1. I tuoi soldi sono già protetti, non serve distribuirli su più conti
2. Se hai più di 100.000€ non serve cambiare banca, serve cambiare strategia
3. La vera diversificazione non riguarda le banche, ma gli investimenti

Quando si parla di sicurezza finanziaria, uno dei consigli che circola più spesso (e più erroneamente) è quello di aprire più conti correnti in banche diverse. Molte persone credono che, distribuendo il denaro su più istituti, si possa ridurre il rischio di perdere i propri risparmi in caso di fallimento di una banca.

In realtà, questa strategia è spesso inutile e talvolta controproducente. Ecco perché.

I tuoi soldi sono già protetti, non serve distribuirli su più conti

La prima cosa fondamentale da sapere è che tutti i conti correnti, i conti deposito e i libretti di risparmio presso banche aderenti sono garantiti dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) fino a 100.000 euro per depositante per banca.

Questo significa che anche se una banca fallisse, i tuoi soldi fino a 100.000 euro verrebbero rimborsati.

Molti non sanno che questa tutela è automatica, gratuita e molto solida. Di conseguenza:

1. Se hai meno di 100.000 euro di liquidità complessiva in una banca, non ha alcun senso aprire conti multipli per “sparpagliare” il rischio.
2. Sei già protetto dalla normativa e la presenza di più banche non aumenta il livello di sicurezza.

Aprire più conti, invece, può significare:

1. più costi,
2. più burocrazia,
3. più complessità nella gestione.

Se hai più di 100.000€ non serve cambiare banca, serve cambiare strategia

Una seconda convinzione comune è che, se si superano i 100.000 euro di liquidità, il modo più semplice per essere protetti sia aprire altri conti in altre banche.

Sbagliato.

Se hai così tanta liquidità sul conto, il problema non è il rischio della banca, ma il fatto che probabilmente stai tenendo troppi soldi fermi, esposti a inflazione e inefficienza.

Inoltre, se superi i 100.000 euro tra liquidità e investimenti, devi sapere che:

Gli investimenti non sono garantiti dalla banca!

Quando acquisti:

1. Titoli di Stato
2. Obbligazioni
3. ETF
4. Azioni
5. Fondi comuni

…non sei esposto al rischio della banca presso cui fai l’operazione. Sei esposto al rischio dell’emittente.

Esempio concreto:

Se compri Titoli di Stato Italiani tramite tre banche diverse, non stai diversificando il rischio. Il rischio è sempre uno: quello dello Stato Italiano.

Cambiare banca, quindi, non cambia nulla. Cambia solo dove acquisti il prodotto, non il rischio del prodotto stesso.

Le vera diversificazione non riguarda le banche, ma gli investimenti

Il concetto chiave da comprendere è semplice:

Diversificare significa distribuire il rischio tra diversi strumenti finanziari, non tra diversi istituti bancari.

Se pensi che aprire tre conti correnti ti protegga di più, stai confondendo contenitore e contenuto.

La banca è solo il contenitore.

Il rischio è determinato dal contenuto: ciò che ci metti dentro.

La strategia corretta è quindi:

Scegliere una banca solida e affidabile per la liquidità quotidiana:

Può essere prudente non superare i 100.000 euro per beneficiare totalmente della garanzia del FITD, ma oltre questo importo non serve un altro conto: serve un piano di investimento.

Diversificare gli investimenti, non i conti:

1. Diversifica tra Stati diversi
2. Diversifica tra aziende diverse
3. Diversifica tra categorie (azioni, obbligazioni, liquidità)
4. Diversifica tra aree geografiche e settori

Se vuoi approfondire il tema della diversificazione ti consiglio di leggere questo mio articolo:

Diversificazione: il segreto per ridurre il rischio e dormire tranquilli

Tenere in banca solo la liquidità necessaria:

Il resto dovrebbe lavorare per te attraverso strumenti finanziari adeguati al tuo profilo di rischio.

In conclusione possiamo dire che aprire più conti correnti non aumenta la tua sicurezza finanziaria, aumenta solo la complessità e, spesso, i costi.

La vera protezione deriva da:

1. una banca affidabile;
2. una quantità di liquidità sensata;
3. una corretta diversificazione degli investimenti.

È sul contenuto, non sul contenitore, che si costruisce la sicurezza finanziaria.

E tu? Hai già un portafoglio diversificato oppure hai solo più conti correnti?